Insolvence krok za krokem: Reálné trvání oddlužení v roce 2024

Co je insolvence a oddlužení

Insolvence neboli úpadek je situace, kdy se dlužník dostává do stavu, ve kterém není schopen řádně splácet své finanční závazky vůči více věřitelům. Oddlužení představuje zákonnou cestu, jak se z této složité situace dostat a začít znovu s čistým štítem. Jedná se o soudní proces, který umožňuje fyzickým osobám systematicky řešit své dluhy pod dohledem insolvenčního soudu a za asistence insolvenčního správce.

Celková délka insolvenčního řízení se standardně pohybuje v rozmezí 3 až 5 let, přičemž konkrétní doba závisí na zvolené formě oddlužení a schopnosti dlužníka splácet své závazky. V případě splnění všech zákonných podmínek může být oddlužení ukončeno již po třech letech, pokud dlužník splatí alespoň 60 % svých závazků. Pokud dlužník není schopen dosáhnout této hranice, musí v oddlužení setrvat celých 5 let a vynaložit veškeré úsilí ke splacení co nejvyšší částky.

Samotný proces insolvence začíná podáním insolvenčního návrhu spojeného s návrhem na povolení oddlužení k příslušnému krajskému soudu. Po schválení návrhu následuje přezkumné jednání, během kterého jsou prověřeny všechny přihlášené pohledávky věřitelů. Následně soud rozhodne o způsobu oddlužení, které může probíhat buď formou splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty, nebo pouze zpeněžením majetkové podstaty.

Během celého procesu oddlužení musí dlužník dodržovat přísná pravidla. Je povinen vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a v případě ztráty příjmu aktivně hledat nové zaměstnání. Nesmí zatajovat své příjmy, přijímat nové závazky, které by nemohl splnit, a musí pravidelně komunikovat s insolvenčním správcem. Veškeré mimořádné příjmy, jako jsou dědictví nebo výhry, je povinen použít na úhradu pohledávek věřitelů.

Pro úspěšné absolvování insolvence je klíčová disciplína a odpovědný přístup dlužníka. Během celého procesu nesmí vzniknout dluh po splatnosti delší než 30 dnů a dlužník musí pravidelně dokládat své příjmy insolvenčnímu správci. Pokud by dlužník závažným způsobem porušil své povinnosti, může soud oddlužení zrušit a prohlásit konkurz na majetek dlužníka.

Po úspěšném dokončení oddlužení může dlužník požádat soud o osvobození od placení zbývajících pohledávek. To znamená, že neuhrazené části dluhů, které byly zahrnuty do oddlužení, již nebude muset splácet. Tento moment představuje skutečný nový začátek a šanci na život bez dluhů. Je však důležité si uvědomit, že některé typy pohledávek, jako například výživné nebo náhrada škody způsobené úmyslným porušením právní povinnosti, do oddlužení zahrnout nelze a dlužník je musí uhradit v plné výši.

Standardní doba trvání oddlužení 5 let

Standardní doba oddlužení v České republice je stanovena na 5 let, během kterých musí dlužník pravidelně splácet své závazky podle schváleného splátkového kalendáře. Toto období představuje základní časový rámec, ve kterém se dlužník postupně vypořádává se svými dluhy a směřuje k očištění své finanční situace. V průběhu těchto pěti let je dlužník povinen odvádět věřitelům stanovenou část svých příjmů, přičemž musí být schopen uhradit minimálně 30 % celkové výše pohledávek nezajištěných věřitelů.

Je důležité si uvědomit, že pětiletá doba oddlužení není pevně daná a neměnná. Za určitých okolností může být zkrácena, například pokud dlužník dokáže splatit své závazky dříve nebo splní zákonem stanovené podmínky pro zkrácení doby oddlužení. Novela insolvenčního zákona umožňuje zkrátit dobu oddlužení na tři roky pro důchodce, osoby se zdravotním postižením a dlužníky, kteří dokáží uhradit alespoň 60 % svých závazků.

Během standardní pětileté doby oddlužení musí dlužník dodržovat přísná pravidla stanovená insolvenčním soudem. To zahrnuje především povinnost vykonávat výdělečnou činnost a maximalizovat své příjmy, pravidelně informovat insolvenčního správce o svých příjmech a případných změnách v majetkové situaci, nezatajovat žádné příjmy a nepřijímat nové závazky, které by nemohl včas splnit.

Insolvenční správce průběžně kontroluje plnění podmínek oddlužení a každých šest měsíců předkládá soudu zprávu o průběhu oddlužení. Pokud dlužník řádně plní své povinnosti po celou dobu pěti let, může na konci tohoto období požádat soud o osvobození od placení zbývajících pohledávek. To znamená, že dlužník je zbaven povinnosti uhradit tu část dluhů, kterou se během oddlužení nepodařilo splatit.

Je třeba zdůraznit, že pětiletá doba oddlužení představuje významné životní období, během kterého musí dlužník žít ve značně omezeném režimu. Měsíční částka, která dlužníkovi zůstává pro vlastní potřebu, odpovídá nezabavitelné částce stanovené zákonem. Tato situace vyžaduje důsledné finanční plánování a často i změnu životního stylu. Dlužník musí být připraven na to, že během těchto pěti let bude muset hospodařit s omezenými finančními prostředky a přizpůsobit tomu své výdaje.

V případě, že dlužník během pětileté doby oddlužení neplní stanovené povinnosti, může insolvenční soud oddlužení zrušit. To může nastat například při zatajování příjmů, neposkytování součinnosti insolvenčnímu správci nebo při vzniku nových dluhů. Zrušení oddlužení znamená přechod do konkursu, což pro dlužníka představuje mnohem méně příznivý způsob řešení jeho úpadku.

Zkrácená doba oddlužení na 3 roky

Od června 2019 došlo k významné změně v insolvenčním zákoně, která přinesla možnost zkrácení doby oddlužení na pouhé 3 roky. Tato úprava představuje výrazné zlepšení pro dlužníky, kteří byli dříve nuceni procházet standardním pětiletým procesem oddlužení. Zkrácená varianta je dostupná pro všechny dlužníky, kteří dokáží svým věřitelům splatit alespoň 60 % jejich pohledávek během tříletého období.

Důležité je zmínit, že tříletá varianta oddlužení je také automaticky přístupná pro zvlášť zranitelné skupiny obyvatel. Mezi ně patří zejména starobní důchodci, invalidní důchodci druhého a třetího stupně a také osoby, které své dluhy získaly před dovršením 18 let věku. Pro tyto skupiny není stanovena minimální hranice splacení dluhů, což významně usnadňuje jejich cestu z dluhové pasti.

Proces zkráceného oddlužení začíná stejně jako standardní insolvence podáním insolvenčního návrhu spojeného s návrhem na povolení oddlužení. Dlužník musí v návrhu jasně deklarovat svůj záměr využít zkrácenou variantu a doložit všechny potřebné dokumenty. Insolvenční soud následně posoudí, zda dlužník splňuje zákonné podmínky pro tříletou variantu oddlužení. V případě schválení začíná běžet tříletá lhůta od okamžiku schválení oddlužení soudem.

Během tříleté doby oddlužení musí dlužník dodržovat stejné povinnosti jako při standardním pětiletém oddlužení. To znamená poctivě splácet své závazky podle schváleného splátkového kalendáře, nezatajovat své příjmy, aktivně hledat zaměstnání v případě jeho ztráty a spolupracovat s insolvenčním správcem. Každých šest měsíců probíhá kontrola plnění oddlužení, při které insolvenční správce hodnotí, zda dlužník řádně plní své povinnosti a směřuje k úspěšnému dokončení procesu.

Významnou výhodou zkrácené doby oddlužení je rychlejší návrat do běžného ekonomického života. Dlužník může již po třech letech začít znovu bez dluhů a není zatížen dlouhým obdobím splácení. To má pozitivní dopad na jeho psychickou pohodu i motivaci k řešení své finanční situace. Po úspěšném dokončení tříletého oddlužení jsou dlužníkovi odpuštěny zbývající dluhy, které nebyly v rámci insolvenčního řízení uhrazeny.

Je však třeba zdůraznit, že ne každý dlužník může zkrácenou variantu využít. Pokud během tří let nedosáhne požadované hranice splacení 60 % dluhů a nespadá do kategorie zvlášť zranitelných osob, bude muset pokračovat ve splácení až do standardní pětileté lhůty. Proto je důležité před podáním návrhu důkladně zvážit své finanční možnosti a konzultovat situaci s odborníkem na insolvence.

Cesta k finanční svobodě trvá pět let, ale je to lepší než doživotní otroctví dluhů

Radmila Kopecká

Podmínky pro schválení insolvence

Pro schválení oddlužení musí dlužník splnit několik zásadních podmínek, které jsou klíčové pro celý proces insolvence. Základním předpokladem je poctivý záměr dlužníka vypořádat se se svými závazky a aktivně se podílet na jejich řešení. Dlužník musí být schopen uhradit minimálně 30 % svých nezajištěných dluhů během standardní doby trvání insolvence, která činí 5 let. V některých případech může být tato doba zkrácena na 3 roky, zejména u seniorů, invalidních důchodců nebo osob, které jsou schopny uhradit více než 60 % svých závazků v kratším časovém horizontu.

Další důležitou podmínkou je, že dlužník nesmí mít v posledních 10 letech zamítnutý návrh na oddlužení nebo zrušené schválené oddlužení kvůli nepoctivému jednání. Dlužník také nesmí být trestně stíhán ani odsouzen za trestný čin majetkové nebo hospodářské povahy. Insolvenční soud důkladně prověřuje všechny okolnosti a může návrh zamítnout, pokud zjistí, že dlužník své dluhy vytvořil lehkomyslně nebo nezodpovědně.

Pro úspěšné schválení insolvence je nezbytné, aby dlužník měl pravidelný příjem, který mu umožní splácet své závazky. Může se jednat o příjem ze zaměstnání, z podnikání, důchodu nebo jiných zdrojů. Měsíční příjem musí být dostatečný na to, aby po odečtení nezabavitelné částky zbyla suma na uspokojení věřitelů a úhradu odměny insolvenčnímu správci. V případě, že dlužník nemá dostatečný příjem, může využít institut darování nebo podpory třetí osoby, která se zaváže poskytovat pravidelný finanční příspěvek.

Délka insolvenčního řízení je významně ovlivněna tím, jak rychle dlužník dokáže splnit stanovené podmínky. Od podání návrhu na povolení oddlužení až po jeho schválení může uplynout několik měsíců. Samotné schválení insolvence však neznamená konec procesu - následuje období splátkového kalendáře, během kterého dlužník pravidelně odvádí stanovené částky svým věřitelům.

V průběhu celého insolvenčního řízení musí dlužník aktivně spolupracovat s insolvenčním správcem, poskytovat mu veškeré potřebné informace a dokumenty. Nesmí zatajovat žádný majetek ani příjmy a musí neprodleně hlásit všechny změny, které by mohly mít vliv na průběh oddlužení. Pokud dlužník tyto povinnosti neplní nebo se dopustí nepoctivého jednání, může soud oddlužení zrušit a dlužník se vrátí do původní situace se všemi dluhy.

Důležitým aspektem je také skutečnost, že během insolvence nesmí dlužník vytvářet nové dluhy a musí se vyvarovat jednání, které by mohlo poškodit zájmy věřitelů. Veškerý majetek získaný během oddlužení musí být použit na úhradu dluhů, s výjimkou prostředků nezbytných pro zajištění základních životních potřeb dlužníka a jeho rodiny.

Zahájení a průběh insolvenčního řízení

Insolvenční řízení začíná okamžikem, kdy oprávněná osoba podá insolvenční návrh k příslušnému krajskému soudu. Celková délka insolvenčního řízení se obvykle pohybuje v rozmezí 3 až 5 let, přičemž tento časový rámec závisí na několika klíčových faktorech. Samotné zahájení procesu nastává dnem, kdy insolvenční návrh dorazí na soud, který následně do dvou hodin zveřejní vyhlášku o zahájení insolvenčního řízení v insolvenčním rejstříku.

Typ insolvence	Minimální doba trvání	Běžná doba trvání
Oddlužení splátkovým kalendářem	3 roky	5 let
Oddlužení zpeněžením majetku	6 měsíců	2 roky
Konkurz	2 roky	5 let

V první fázi soud posuzuje, zda jsou splněny všechny zákonné podmínky pro povolení oddlužení. Tato fáze obvykle trvá několik týdnů až měsíců, během nichž soud zkoumá především úplnost a správnost předložených dokumentů. Dlužník musí prokázat, že je v úpadku nebo že mu úpadek bezprostředně hrozí, a že má poctivý záměr své dluhy řešit. Současně musí doložit, že bude schopen splácet alespoň 30 % svých závazků nezajištěným věřitelům.

Po schválení návrhu na povolení oddlužení následuje přezkumné jednání, kde insolvenční správce prověřuje přihlášené pohledávky věřitelů. Tato fáze může trvat další 2-3 měsíce. Během této doby mají věřitelé možnost přihlásit své pohledávky, přičemž lhůta pro přihlášení je stanovena soudem, zpravidla v délce 30 až 60 dnů od zahájení řízení.

Jakmile soud schválí způsob oddlužení, začíná běžet období splácení dluhů. V případě splátkového kalendáře se závazky hradí po dobu 5 let, přičemž od 1. června 2019 existuje možnost zkrácení této doby na 3 roky pro specifické skupiny dlužníků. Během této doby dlužník odevzdává měsíčně stanovenou částku insolvenčnímu správci, který ji rozděluje mezi přihlášené věřitele podle schváleného splátkového kalendáře.

V průběhu celého procesu je dlužník povinen aktivně spolupracovat s insolvenčním správcem, informovat ho o všech změnách týkajících se jeho příjmů, majetku a bydliště. Musí vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost a v případě ztráty zaměstnání aktivně hledat novou práci. Nesmí zatajovat žádné příjmy ani majetek a přijímat na sebe nové závazky, které by nemohl splnit.

Délku insolvenčního řízení může prodloužit několik faktorů, například námitky věřitelů, dodatečné přezkumné jednání nebo změny v dlužníkově situaci vyžadující úpravu splátkového kalendáře. Průměrná doba od podání návrhu do schválení oddlužení se pohybuje okolo 3-4 měsíců, pokud jsou všechny dokumenty správně připraveny a dlužník splňuje všechny zákonné podmínky. Celý proces může být kratší v případě oddlužení formou zpeněžení majetkové podstaty, kdy dojde k jednorázovému vypořádání s věřiteli prodejem dlužníkova majetku.

Splátky věřitelům během insolvence

V průběhu oddlužení je dlužník povinen pravidelně hradit měsíční splátky svým věřitelům, což představuje jeden z klíčových aspektů celého insolvenčního řízení. Standardní doba splácení je 5 let, během kterých musí dlužník uhradit minimálně 30 % svých závazků nezajištěným věřitelům. V některých případech může být doba splácení zkrácena, pokud dlužník uhradí věřitelům celou výši pohledávek dříve.

Měsíční splátka se vypočítává z příjmu dlužníka podle zákonem stanovených pravidel. Z čisté mzdy se nejprve odečte nezabavitelná částka, která zůstává dlužníkovi na živobytí. Zbývající část příjmu se rozdělí mezi věřitele podle poměru jejich pohledávek. Insolvenční správce dohlíží na správné rozdělování splátek a jejich včasné zasílání věřitelům.

Je důležité si uvědomit, že během insolvence musí dlužník vyvinout veškeré úsilí k maximalizaci svých příjmů. To znamená, že nesmí odmítat pracovní nabídky a měl by aktivně hledat možnosti zvýšení svého příjmu. Pokud dlužník získá mimořádný příjem, například dědictví nebo dar, je povinen ho také použít ke splácení svých dluhů.

Délka insolvenčního řízení může být v některých případech upravena. Od roku 2019 existuje možnost zkrácení doby oddlužení na 3 roky pro zvlášť zranitelné osoby, jako jsou senioři nebo osoby se zdravotním postižením. Také je možné dosáhnout zkrácení doby oddlužení, pokud dlužník uhradí věřitelům alespoň 60 % jejich pohledávek.

V průběhu splácení je nezbytné dodržovat všechny povinnosti stanovené insolvenčním soudem. Dlužník musí pravidelně předkládat přehled svých příjmů, informovat o změnách v zaměstnání či bydlišti a spolupracovat s insolvenčním správcem. Nedodržení těchto povinností může vést ke zrušení schváleného oddlužení.

Věřitelé během insolvence nemohou samostatně vymáhat své pohledávky a musí respektovat schválený splátkový kalendář. Všechny splátky procházejí přes insolvenčního správce, který zajišťuje jejich spravedlivé rozdělení. Kromě splátek věřitelům musí dlužník hradit také odměnu insolvenčnímu správci, která činí zpravidla 1.089 Kč měsíčně plus DPH.

Je třeba počítat s tím, že během oddlužení může dojít k různým životním změnám, které mohou ovlivnit schopnost splácet. V takových případech je nutné neprodleně informovat insolvenčního správce a případně požádat soud o úpravu splátkového kalendáře. Soud může v odůvodněných případech povolit přerušení splácení nebo upravit výši splátek, aby bylo oddlužení pro dlužníka reálně splnitelné.

Možnosti předčasného ukončení oddlužení

V průběhu oddlužení existuje několik způsobů, jak lze celý proces ukončit dříve než za standardních pět let. Nejčastější možností je splacení sta procent pohledávek nezajištěných věřitelů, což vede k okamžitému ukončení oddlužení. V takovém případě dlužník splnil svůj závazek v plné výši a insolvenční soud vydá rozhodnutí o splnění oddlužení.

Další možností předčasného ukončení je využití takzvané oddlužovací novely z roku 2019, která umožňuje zkrácení procesu na tři roky. Tato varianta je dostupná především pro důchodce a osoby se zdravotním postižením, kteří během tří let uhradí alespoň 30 procent svých nezajištěných závazků. V praxi to znamená významné zkrácení celého procesu oddlužení oproti standardní době pěti let.

Mimořádné splátky mohou také výrazně urychlit celý proces. Pokud dlužník získá například dědictví, dar nebo mimořádný příjem z prodeje majetku, může tyto prostředky použít k rychlejšímu splacení svých závazků. Je však důležité, aby takové kroky byly vždy konzultovány s insolvenčním správcem a schváleny insolvenčním soudem.

Existuje také možnost předčasného ukončení v případě, že dlužník prokáže, že se do úpadku dostal bez svého zavinění a že jeho současná situace neumožňuje pokračování v plnění splátkového kalendáře. Tato situace může nastat například při vážném onemocnění nebo ztrátě zaměstnání z důvodu pandemie či jiných okolností, které dlužník nemohl ovlivnit.

V některých případech může dojít k předčasnému ukončení oddlužení i z důvodu úmrtí dlužníka. V takovém případě insolvenční soud posoudí dosavadní průběh oddlužení a může rozhodnout o jeho splnění, pokud dlužník do své smrti řádně plnil své povinnosti. Dědici v takovém případě nejsou povinni v oddlužení pokračovat.

Je třeba zdůraznit, že každé předčasné ukončení oddlužení musí být řádně odůvodněno a podloženo relevantními důkazy. Insolvenční soud pečlivě zkoumá všechny okolnosti a pouze v případě, že jsou splněny zákonné podmínky, vydá rozhodnutí o předčasném ukončení. Dlužník by měl vždy jednat v součinnosti se svým insolvenčním správcem, který mu může poskytnout odbornou pomoc a radu při zvažování možností předčasného ukončení.

Důležitým aspektem je také skutečnost, že předčasné ukončení oddlužení neznamená automaticky osvobození od zbytku dluhů. Insolvenční soud musí vždy posoudit, zda dlužník splnil všechny zákonné podmínky pro přiznání osvobození od placení pohledávek. Teprve po vydání takového rozhodnutí může dlužník začít svůj život bez dluhů a s čistým štítem.

Úspěšné dokončení a osvobození od dluhů

Jakmile se blížíte ke konci insolvenčního řízení, nastává klíčový moment celého procesu oddlužení. Po řádném splnění všech podmínek oddlužení může dlužník požádat soud o osvobození od zbývajících dluhů. Toto osvobození představuje definitivní úlevu a nový začátek pro dlužníka, který prokázal svou zodpovědnost a ochotu řešit svou finanční situaci.

V případě splnění oddlužení formou splátkového kalendáře trvá standardní doba 5 let, během kterých musí dlužník uhradit minimálně 30 % svých závazků. Existuje však také možnost zkrácené varianty oddlužení, kdy při splacení 60 % pohledávek může být proces ukončen již po 3 letech. Někteří dlužníci dokonce dosáhnou osvobození od dluhů dříve, pokud se jim podaří uspokojit své věřitele v plné výši.

Pro úspěšné dokončení insolvence je zásadní dodržovat všechny povinnosti stanovené insolvenčním zákonem. Dlužník musí vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost, případně aktivně hledat zaměstnání, nezatajovat své příjmy a pravidelně informovat insolvenčního správce o všech změnách. Důležité je také nepřijímat v průběhu oddlužení nové závazky, které by dlužník nemohl řádně plnit.

Insolvenční soud průběžně kontroluje plnění podmínek oddlužení a po uplynutí stanovené doby vydá rozhodnutí o splnění oddlužení. Následně může dlužník požádat o osvobození od placení pohledávek zahrnutých do oddlužení. Toto osvobození se vztahuje i na pohledávky, které nebyly v insolvenčním řízení uspokojeny, případně na pohledávky, ke kterým se v insolvenčním řízení nepřihlíželo.

Je důležité si uvědomit, že osvobození od dluhů není automatické a soud jej může odepřít, pokud dlužník neplnil své povinnosti řádně nebo se dopustil podvodného jednání. Osvobození se také nevztahuje na některé typy pohledávek, jako jsou výživné nebo náhrada škody způsobené úmyslným porušením právní povinnosti.

Po úspěšném dokončení oddlužení a získání osvobození od dluhů je klíčové zachovat si finanční disciplínu a vyvarovat se opětovnému zadlužení. Dlužník by měl využít získaných zkušeností a znalostí k zodpovědnému hospodaření s financemi. Je vhodné si vytvořit finanční rezervu a nastavit si realistický rozpočet, který pomůže předejít budoucím finančním problémům.

Úspěšné dokončení insolvence představuje významný životní milník a příležitost k novému začátku bez tíživého břemene dluhů. Celý proces vyžaduje trpělivost, disciplínu a odpovědný přístup, ale výsledkem je možnost začít znovu s čistým štítem a využít získané zkušenosti k lepšímu finančnímu plánování v budoucnosti.

Rizika prodloužení insolvenčního řízení

Prodloužení insolvenčního řízení s sebou přináší řadu závažných komplikací, které mohou významně ovlivnit život dlužníka. Standardní doba oddlužení je 5 let, ale v některých případech se může protáhnout, což představuje značnou psychickou i finanční zátěž. Nejčastějším důvodem prodloužení je neplnění splátkového kalendáře, kdy dlužník není schopen hradit stanovené měsíční splátky včas a v plné výši.

V případě, že dojde k prodloužení insolvenčního řízení, dlužník zůstává déle pod dohledem insolvenčního správce a soudu. To znamená další omezení v nakládání s majetkem a příjmy, což může komplikovat běžný život. Prodloužení řízení také znamená, že dlužník musí déle setrvat v režimu, kdy většina jeho příjmů směřuje na úhradu dluhů, což může negativně ovlivnit jeho životní úroveň a možnosti zabezpečení základních potřeb.

Významným rizikem je také skutečnost, že během prodlouženého řízení mohou narůstat další náklady spojené s insolvencí. Jedná se zejména o odměnu insolvenčního správce a další administrativní poplatky. Tyto dodatečné náklady pak ještě více zatěžují už tak napjatý rozpočet dlužníka. Navíc, pokud se dlužník dostane do prodlení s úhradou odměny insolvenčního správce, může to vést k dalším komplikacím v průběhu řízení.

Prodloužení insolvence může mít také negativní dopad na pracovní příležitosti dlužníka. Mnoho zaměstnavatelů totiž prověřuje, zda potenciální zaměstnanec není v insolvenci, a delší doba řízení může znamenat ztížené podmínky při hledání nového zaměstnání. Někteří zaměstnavatelé mohou vnímat probíhající insolvenci jako rizikový faktor, což může vést k odmítnutí pracovní nabídky nebo k horším pracovním podmínkám.

Dalším závažným aspektem je psychická zátěž spojená s prodlouženým insolvenčním řízením. Dlouhodobý stres z finanční nejistoty může vést k zdravotním problémům, depresím nebo anxiety. Prodloužená doba insolvence také komplikuje plánování budoucnosti a může negativně ovlivnit rodinné vztahy. Dlužník často nemůže činit dlouhodobá finanční rozhodnutí, investovat do bydlení nebo si vytvářet finanční rezervy.

V neposlední řadě může prodloužení insolvence způsobit komplikace při získávání běžných finančních služeb. Banky a další finanční instituce mohou být velmi zdrženlivé při poskytování jakýchkoliv služeb osobám v insolvenci, což může komplikovat například založení běžného účtu nebo získání mobilního tarifu. Tato omezení mohou přetrvávat i několik let po úspěšném ukončení insolvence, zejména pokud bylo řízení prodlouženo nad standardní dobu.

Je proto klíčové dodržovat všechny podmínky stanovené v rozhodnutí o schválení oddlužení a předcházet tak riziku prodloužení insolvenčního řízení. Pravidelná komunikace s insolvenčním správcem a včasné řešení případných problémů mohou pomoci vyhnout se komplikacím a zajistit úspěšné dokončení oddlužení v původně plánovaném termínu.

Práva a povinnosti dlužníka

V průběhu insolvenčního řízení má dlužník jasně stanovená práva a povinnosti, které musí důsledně dodržovat po celou dobu trvání procesu oddlužení, která běžně činí 5 let. Dlužník je povinen vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost, případně o získání příjmu usilovat. V případě ztráty zaměstnání musí aktivně hledat novou práci a přijmout i méně kvalifikovanou pozici. Nesmí zatajovat žádné příjmy a je povinen pravidelně informovat insolvenčního správce o všech změnách týkajících se jeho majetkové situace.

Důležitou povinností dlužníka je předávání části svých příjmů insolvenčnímu správci, který je následně rozděluje mezi věřitele. Dlužník nesmí poskytovat nikomu z věřitelů zvláštní výhody ani přijímat nové závazky, které by nemohl v době jejich splatnosti splnit. Během insolvence může dlužník nakládat se svým majetkem pouze v rozsahu běžné správy. Pro jakékoliv významnější transakce potřebuje souhlas insolvenčního správce.

Mezi práva dlužníka patří možnost podání návrhu na změnu splátkového kalendáře v případě, že se jeho životní situace významně změní. Může také požádat o přerušení průběhu oddlužení ze závažných důvodů, například při dlouhodobé pracovní neschopnosti. Dlužník má právo být informován o průběhu řízení a nahlížet do insolvenčního spisu.

Po úspěšném dokončení oddlužení může dlužník požádat soud o osvobození od placení zbývajících pohledávek. To je možné v případě, že během insolvence uhradil alespoň 30 % svých závazků nebo prokázal maximální snahu o jejich úhradu. V některých případech může být oddlužení splněno i dříve než za 5 let, pokud dlužník uhradí 100 % svých závazků.

Dlužník musí během celého procesu spolupracovat s insolvenčním správcem a soudem, poskytovat jim potřebnou součinnost a dostavovat se na jednání. Je povinen každých 6 měsíců předkládat přehled svých příjmů a oznámit každou změnu bydliště či zaměstnání. Nesmí odmítnout dědictví nebo dar bez souhlasu insolvenčního správce.

V případě porušení stanovených povinností může soud oddlužení zrušit a prohlásit konkurs na majetek dlužníka. To znamená, že dlužník přijde o výhody spojené s oddlužením a jeho dluhy budou dále narůstat o úroky a penále. Proto je dodržování všech pravidel a povinností zásadní pro úspěšné dokončení procesu oddlužení a získání šance na nový začátek bez dluhů.